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金融业服务下沉 “整村授信”连通股权融资难点堵点
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证券日报新闻记者 贺觉渊
协助农户致富是三农工作永恒的话题。近些年，巩固拓展脱贫攻坚成果，推动脱贫县加快建设，拉动农户致富，是金融体系的重要工作。
怎样帮助金融活水由上而下地流入田间地里，乃是全国各地金融业支持乡村振兴的“必答题”。
证券日报新闻记者实地考察发觉，在金融体系的密切配合下，从中国人民银行财政政策工具的落地见效，金融机构创新特点贷款产品，到金融业服务下沉田间地里，农户融资难点堵点慢慢获得连通，金融业能量已经进一步拓宽农民群众致富路。
“贷”出的致富之路
“一开始资金短缺，在2011年时，我只是种植了二亩，之后炎陵农商银行贷给我10万元用于黄桃种植，我栽了20多亩，靠黄桃种植收益还完了借款，在2017年又向炎陵农商银行办理了30万元‘水蜜桃贷’扩张耕地面积，总面积已经达到50多亩……”在湖南炎陵县中村乡，种植户何松青向记者介绍自已的发家致富亲身经历。
现如今，何松青成为了村里“大户人家”，年净收入做到近20万。但他告诉记者，黄桃种植户“创业初期”并不好过，不但买苗、上肥、请人力等务必出钱出力，种好一点的水蜜桃还需要等候三年才可以开花结果。三年空挡内，“假如没有好的经济水平，非常需要金融机构适用”。
在本地很多种植户看起来，金融企业在自身提产运营过程中自始至终发挥重要作用。比如，炎陵农商银行和农业银行炎陵县分行针对本地水蜜桃产业链上的农民及农业合作社上线了不用担保“水蜜桃贷”。炎陵农商银行老总罗晃向记者介绍，该产品贷款额重要依据种植户及农业合作社的耕地面积、栽种总数、市场销售总产量、负债率等，一经推出就得到了本地种植户的普遍认可。目前为止，炎陵农商银行累计对周边种植户派发超出6亿美元借款。
炎陵农商银行等金融机构得到根据优惠贷款方式向辖区的农民们全力推广借款，恰好是依托中国人民银行在炎陵县总计下发的68.4亿人民币惠民、支小、贫困户贷款等财政政策工具。事实上，中国人民银行还在全国范围内持续推动全国各地打造特色产业链金融品牌，持续强化财政政策工具支持乡村振兴水平。
中国人民银行长沙中心支行副行长楼航对记者说，以江西举例，中国人民银行长沙市中心支行积极主动对焦县区产业优势，为特色农业行业企业登记量身定做“红花贷”“稻虾贷”“金银花种植险”等专享金融理财产品，做优“一县一特”“一行一品”金融信息服务知名品牌。
农惠农财政政策工具也将持续落地见效。据中国人民银行长沙市中心支行详细介绍，在今年的1~4月湖南支农再贷款累放同比增长23.9亿人民币，推动1~4月我省新增加涉农贷款1421.9亿人民币，同期相比多增384.7亿人民币。4月末，我省涉农贷款账户余额同比增加15.8%，增长速度同期相比提升2.4％，高过各项贷款4.1％。
整村授信助推白手起家创业
麻笋、伏苓、野灵芝……在广东清远市英德连樟村，群众傅雪珍所运营的店铺主要是以售卖粤北地区土特产品为主导。她告诉记者，自身根据一边摆摊土特产品，一边抽时间做当地度假旅游解说员，现阶段年薪基本能保持在五六万余元。
伴随着乡村全面振兴推动，连樟村已经从从前的省定贫困乡一举变成名副其实的全国各地乡村振兴发展示范点。故乡的成长，深深吸引傅雪珍及其很多在外地打工村民农村妇女创业。但是，傅雪珍的创业历程并不是一帆风顺，店里大部分货品要请本地和周边农户回收，有时候回收所需要的每笔交易额高达几万元，这令白手起家创业傅雪珍困窘。
但令她万万没想到的是，农行清远英德分行马上就依据她银行流水账单、企业营业执照等，给她给予回收所需要的无抵押借款，并允许随借随还贷款。
傅雪珍在创业中所遇到的资产拮据并不是个案，近些年，挑选回乡入乡自主创业农民数在逐渐增多，带来新的自主创业所需要的贷款条件。结合实际，中国人民银行正确引导全国各地实施的“整村授信”方式带来了“解题技巧”，以信用村为基准为征信良好的农村经济活动给予信贷支持，进而处理农户欠缺抵押物股权融资难点，并加强当地诚信观念。
“大家一般是根据‘整村授信’的方式协助运营个人借款，基本上能够满足他的贷款条件。”农行驻英德市连江口镇金融助理纪逾睿介绍说，经过前期评定、资料整理、核查生产经营情况等一系列工作之后，大数据模型就能直接为农村运营主体们确定一个信用额度。傅雪珍等很多连樟村群众便是“整村授信”的获益者。
“整村授信”市场红利已经普遍释放出来。目前为止，农行清远英德分行连动本地金融助理对“连樟样板区”共创档及授信额度400多家、额度超7000万。在今年的4月末，中国人民银行清远市中心支行已累计完成801个信用村“整村授信”工作中，具体放贷2.93万笔，额度40.66亿人民币，造福农惠农行为主体2.6万只。
将“办事窗口”搬至
田间地里
无论是为当地农民生产运营给予信贷支持，或是帮农村妇女创业工作人员提供资金支持支援，农民致富背后，离不了乡村基本金融服务穿针。
一系列纯个人信用、贷款利息低、审核迅速的电商助农贷款产品得到成功实行，大量借助于全国各地政府引导、全国各地中国人民银行分支行带头创建的农民信用信息系统。比如，近些年，中国人民银行长沙市中心支行积极推进湖南全国各地因时制宜进行农惠农信息化建设，共鉴定个人信用农民506.5万家、信用村4575个、个人信用乡（镇）279个。通过搭建农民和银行的信息公路桥梁，为农惠农金融企业进行农户小额信用贷款、推动农民创业致富打下坚实基础。
全国各地“整村授信”能够顺利实行，得益于中国人民银行长期性促进基础服务优化提升，建立健全金融服务站主联络行体制，探寻打造出“一站大多能、一网常用”的乡村振兴发展金融业综合服务站。截止到2022年末，中国人民银行长沙市中心支行就已为湖南2307个乡村振兴重点帮扶村和2371个示范创建村圆满完成金融服务站融合提高工作，向各城镇进行整村授信提供保障。
连樟村真正能够连通农村金融服务“最后一公里”，背后都是中国人民银行广州分行具体指导中国人民银行清远市中心支行坚持不懈健全普惠金融服务站、助农取款服务网点等服务，建立“金融助理”“金融业情报员”“金融业村干部”等驻镇帮镇扶村工作方案不断的努力。
即便搭建好信息内容公路桥梁，在开展“整村授信”的时候也必须要有一线人员处理各式各样的农民股权融资难点。纪逾睿对记者说，自己当初做为金融助理进驻英德市连江口镇扶持之后发现，镇上一些党员干部、群众尚未形成商业化的逻辑思维，没有足够的金融信贷专业知识，一些人甚至是在最初没法了解借款还需要还款利息。金融助理的出现，是为了并提供股权融资和聚智适用。
纪逾睿表明，金融助理即是金融业服务生，都是金融业宣讲员和联络人。金融助理根据充分发挥经济发展金融学专业优点，为农民们随身给予税务顾问、普及金融知识和观念的服务项目，将理财知识带到农村。
伴随着农民个人信用信息逐渐建册、群众个人信用观念逐步提高，推动“整村授信”相关工作的阻拦也逐一清除。中国人民银行清远市核心银行行长刘淑敏表明，在信用村建立环节中，根据对征信良好的农惠农经济活动给与经营规模歪斜、信用额度放开、年利率特惠等授信额度适用，最后将产生正方向守信激励。
金融信息服务工作中也将务实创新。刘淑敏介绍说，中国人民银行清远市中心支行仍在“整村授信”的前提下，以五大百亿元特色农业镇等24个特点乡（镇）进行我省第一批“个人信用乡（镇）”创建工作，提升农村信用联社自然环境。
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