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购房“负首付款”是一口圈套
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对买房者而言，尽量提高警惕，看清“负首付款”其背后的风险性，不必见到短期内“划得来”，就一头扎进“圈套”
■吴艳新
最近，有房产中介公司宣称购房能做到“负首付款”，比如房地产价格是520万余元，顾客却能贷款570万余元，等同于附加取得50万余元“装修款”，并且不用首付款。
看起来，此番实际操作能够减少购房者的经济压力，也有“装修款”拿，益处多多。其实不是，这背后是业内通常说的“高评高贷”。“高评”便是拉高房屋的评估价值，“高贷”便是贷款额度高过房屋的真正成交价。为推进这一目地，就要搞“偷税漏税”。
但是，“高评高贷”实际操作蕴藏着多种风险性。对买房者来讲，“负首付款”并不是真正的不用付款首付款，而是用“神仙操作”转移到了首付款阶段罢了，由于借的每一分钱都是要还的。买房者由于没有首付款整体实力，因此拉高金融杠杆买房，不但遭遇巨额还款工作压力，还加强了断贷违约风险。
假如“神仙操作”被戳穿，金融机构回绝发放贷款，买房者迫不得已全额的支付，也将遭遇巨额违约金赔付。就算借款人心存侥幸已通过银行审批，在机构中后期自纠自查的时候也很有可能被发现了，从而被取回借款。而且，由于“神仙操作”实质上归属于“贷款诈骗”，一旦曝露，借款人便会被纳入信用黑名单。
对银行来讲，“高评高贷”风险也非常大。一方面，假如买房者断贷，竞拍其房地产可能导致金融机构资产缩水和资产减值。另一方面，所谓“负首付款”实际操作，实质是以其他地方挪用资金罪顶账，一是中介服务或是房地产商为借款人垫付资金，二是借款人根据消费贷款、个人经营贷、小贷公司、贷款中介公司等筹集资金。这种实际操作都是会带来更多的贷款风险性，最后缠身金融机构。
时下，房地产业仍有待修复，一些房地产商或中介公司尽其所有卖房子，因此出现名叫“负首付买房”，实则“高评高贷”的违反规定实际操作。
自2021年后半年至今，减少首付款、提升公积金贷款额度、降低贷款利率等新政策接踵而来。近日，各地公布容许用住房公积金付款首付。这些举措都能够满足硬性需求和提高生理需求，适当活跃市场，决不会代表着能够给“贷款诈骗”加水。金融机构要提高对房屋评估的敏感性，避免贷款诈骗。
房地产商或中介服务需有道德底线，莫以不合法的“负首付款”方式签定“偷税漏税”。一切促使买房消费个人行为，都不能用销售话术引诱顾客“入瓮”，运用“负首付款”煽动顾客“进入”。
严厉打击“神仙操作”有根据。2016年由国家住建部等相关部门公布的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》明确提出，中介服务不可给予或者与别的企业合作给予首付贷款等违规违纪金融产品与服务。
对于本次“负首付款”事件，5月21日，广东惠州市惠阳区城建局印发通知，将于我区范畴严厉打击首付贷款、返首付款、零首付，及公布虚报违反规定房产广告、编造散播虚假消息等违规行为经营行为。监督机构快速响应，值得称赞。
对买房者而言，尽量提高警惕，看清“负首付款”其背后的风险性，不必见到短期内“划得来”，就一头扎进“圈套”。
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