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新能源车险“三高”难点如何破解
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本报讯记者冷春柳
5月23日，乘用车市场信息内容联席会议（下称“汽车销量”）公布资料显示，经初步测算，预测分析5月份新能源汽车零售约58万台，同比增长率10.5%，同比增加60.9%，占有率约33.5%。与新能源车热卖相照应是指新能源车险持续增长。但是，新能源车险价格贵、出险率高、赔付比例高现况，不仅让顾客埋怨“节省下来油费都缴了保险费用”，也使车险公司对超出100%的综合成本率皱紧眉梢……
新能源车险为什么让顾客和险企爱恨交织？“三高”难点如何破解？
“三高”难点
让车主、险企与此同时承受压力
“新能源车保险将来汽车保险新增加销售市场的中坚力量。”对外经贸大学商业保险学院教授谢远涛对《证券日报》记者说。
有关研究资料显示，2022年，在我国保险投保新能源车1172万台，新能源车险保险费用约650亿人民币，市场占有率大约为8%。光大证券预估，到2030年，新能源车险保费规模有望突破5309亿人民币，约为汽车保险总保费的34.9%。
但新能源车险销售市场持续增长的与此同时，价格贵、出险率高、赔付比例强的难点日益突出。
2019年选购某新能源汽车司机刘娜（笔名）向媒体展现的保险单表明，其在没有出现的情形下，上年的产业车险费用为6220.4元。而司机陈艳（笔名）购买于2015年的汽油车，上年的产业车险费用为2914.3元。从保险条款看，前一份保单第三者责任险保险金额为100万，后面一种为300万余元；前面一种有自燃损失险，后面一种并没有。
为什么新能源车险价格贵、赔付比例高？业内人士认为，关键主要原因是出险率极高。以今年前4个月数据信息为例子，家庭用汽柴油车商业险保险单产品数量同比增长4.0%，报案子数同比增长3.3%，而家用新能源商业服务保单产品数量同比增长81.9%，报案子数同比增加797.0%。
北京长安保险车险处处长经理白魁耀对记者表示，目前新能源汽车出险率明显高于汽油车，造成新能源车综合赔付率高过传统式汽油车约15％，这会对新能源车险标价造成影响，顾客就觉得“贵”。
针对出险率相对较高的缘故，白魁耀表明，新能源车加速快、降噪效果明显，这不仅是其优点，是导致出险率高的原因之一，特别是车龄比较短或先前安全驾驶燃油汽车驾驶员，如果对于新能源汽车这一特点并没有有一定的了解，就很容易发生概率。
与此同时，新能源汽车维修的一些“特性”也使保险行业“头痛”。汽车销量理事长崔东树表明，虽然目前汽车降价状况广泛，但汽车零部件特别是新能源车零部件检修难、价格贵。
科波拉车辆技术咨询（青岛市）有限责任公司创办人、CEO杨旭表明，新能源车以电力工程、电子控制系统为主导，更智能，但发生风险性的时候也较容易坏。所以目前新能源汽车以动力锂电池为主体的三电系统零部件相对高度垄断性于汽车厂家、三电生产厂家手上，并且没有知名品牌件、副厂件等其它可代替品，总体成本较高。更具一部分汽车厂家受权保障体系，“以换代修”，造成成本过高。
根据以上因素，在新能源车险标价层面，一是新能源车的纯风险保费和传统汽油车不一样；二是险企对新能源汽车和燃油汽车独立标价指数也不尽相同。一般，汽油车均值指数在[0.87-0.88]中间，而新能源车在1.1上下。这就导致一部分新能源车客户感知保险费用很贵的，而车险公司又遭遇比较大的保险投保亏本工作压力。从保险投保结论看，新能源车险行业平均综合成本率超过100%，市场整体处在保险投保经营亏损，只有极少数头顶部险企完成了保险投保赢利。
业内提议
开设监管沙箱探寻答题新房
销售市场高速增长环境下，新能源车险“三高”难点亟需破译。业内人士表示，大力度不断创新关键方式。
2021年12月27日，新能源技术专享汽车保险在全国统一发布，距今一年多时长。但今年5月27日在全国各地施行的是汽车保险二次综改，独立指数区段放开并没有涉及到新能源车。
“这就意味着监管部门对新能源车险的变革更加谨慎，可能就是因为新能源技术专享汽车保险发布时长尚短，且现阶段险企运营难度比较大。”一位不愿具名的业内人士认为。
但瑞士再保险中国原首席总裁陈东辉看起来，新能源车险恰好是极佳的汽车保险自主创新实验田。提议监督机构给新能源车险的突破设立一个监管沙箱，即仅仅在新能源车险行业，放宽汽车保险相关条款设计方案、标价等经营模式创新性，在安全风险可防护的情形下进一步探索汽车保险体制改革。
陈东辉觉得，如果能够开设监管沙箱，险企在新能源车险行业不断创新，亦可更强处理以上“三高”难点。从自主创新方位来说，有许多非常值得探讨的方法，比如，纯销售汽车保险、全智能化汽车保险、按危险驾驶行为收取费用的翠绿色汽车保险，及其个性化服务的实用化等。
崔东树觉得，对于新能源车险“三高”特性，提议实行按里程数、行车安全等多种因素调整保险费用，也会使新能源车险价钱进一步分裂。
杨旭觉得，险企必须挺过运营新能源车险的转型期，探寻身心健康经营理念，要全线贯通“险-修-配-收”服务链，提高系统化经营，对冲交易汽车厂家“封闭式绿色生态”的考验。
从发展趋势来看，白魁耀觉得，新能源汽车出险率将持续下降；与此同时，伴随着汽车修理销售市场进一步规范等，案均赔偿款都将持续下降。
中国人保财险首席总裁于泽表明，根据加强对内部结构工程师的培训及塑造等相关工作，当前公司对新能源汽车数据库的积淀，包含经营性质积累都是有很大的提升，这种发展也带来新能源车险赔偿成本大幅度下降。“传统看，大家争得新能源车险的综合成本率在100%之内，中远期期待和整体汽车保险综合成本率差不多。”
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