◎编辑 黄坤
在降低资本成本的同时,我们必须确保存款——这种看似矛盾的现象正在当前的银行业上演。
最近,一则“招商银行停止发行3年以上存单”的消息引起了市场的关注。《上海证券报》编辑4月11日获悉,招商银行没有停止发行3年以上存单,但暂时没有配额。然而,经过仔细调查,这是因为存款,特别是零售存款的快速定期化,增加了资本成本,使银行“难以忍受”,渴望降低负债端的成本。
这种困境使得商业银行目前的负债端管理陷入了“左右为难”的境地。面对市场利率持续下降、负债成本高、存贷利差收窄的局面,一些大型银行主动降低高息负债产品的发行规模,包括大额存单,而一些地区银行则选择发行大额存单,逆势收取存单。
长期大额存单告急
招商银行客户经理告诉编辑,招商银行目前对大额存单产品进行限额供应,2年期、1年期仍有限额在售,均为20万元起存,存款利率分别为2.15%、2%。
这实际上是银行缓解债务压力的一种监管措施。在过去的两年里,定期存款的趋势明显,增加了银行负债端的成本,拖累了降息环境中的净息差。
从招商银行的角度来看,其负债端的高资本成本受存款定期化的影响。根据招商银行披露的2023年年度报告,该行零售活期存款规模同比下降7.75%,而零售活期存款规模增长48.58%。
荣360研究员刘银平告诉编辑,大银行控制长期存单金额,一方面担心利率下行压力,银行不愿意为长期存款支付更高的成本,需要降低高成本存款,优化债务结构;另一方面,贷款难度大,银行吸收长期存款的热情不高。
在这种情况下,降低资本成本是该行业的共识。最近,市场利率定价自律机制发布了一份倡议文件,要求银行金融机构禁止通过手动补息收取高利息。”由于大型银行利率上升幅度较小,通过系统操作手动补息更为常见,这增加了银行的存款成本。”招聘联合会首席研究员董西苗说。
然而,大额存单金额的紧张并不意味着停止发行,更不用说推断银行大额存单将逐渐消失了。业内人士认为,过去两年银行债务成本高、大额存单金额紧张是正常的。银行降低成本高的中长期定期存款或存单不是无限的,将根据流动性和资产负债结构进行动态调整。
区域性银行逆势发售长期限大额存单
山西、贵州、山东、安徽等地区的区域性银行在主动降低大额存单发行规模的同时,也在积极发行大额存单,逆势收取存单。
4月10日,山西闻喜农村商业银行推出利率为2.95%的3年期存单,认购时间为4月2日至4月12日。3月底,无锡锡商业银行分别出售1年期、3年期和5年期存单2.2%、3.0%和2.9%;山东汶上农村商业银行还发行了周年专属存单,3年期利率3%,起存20万元。
荣360数据显示,在3月份发行的大额存单中,农村金融机构利率普遍上升,大银行利率下降。目前,城市商业银行一年期、三年期大额存单平均利率均领先,分别为2.118%、2.946%;农村商业银行2年期和5年期平均利率分别为2.459%、3.638%。
一位股份制银行家告诉编辑,在市场利率下降的环境下,今年大型银行的储蓄压力相对较小,但区域银行的储蓄压力很大。同时,由于区域银行的业务类型相对单一,主要是简单的存款和贷款业务,大银行采取下沉策略后,区域银行的债务成本上升,但资产回报率下降,利润空间严重压缩。
在“左右为难”的时候,区域银行选择发行大额存单。“城市农村商业银行的存款来源相对有限,所以他们愿意提供更高的利息。”经济学家盘和林告诉编辑,但如果利率过高,就会涉嫌高息存款,所以存款流动性是通过大额存单长期锁定的。
负债管理“左右为难” 银行积极寻求解决方案
面对债务困境,大银行和区域银行都在积极寻求解决方案。这不仅考验了银行的商业智慧,也考验了金融支持实体经济的可持续性。
在遵循存款市场竞争秩序的基础上,银行如何提高债务管理水平?”银行的业务逻辑是实现‘数量、价格和质量’的综合平衡,本质上是在风险、收入和流动性方面的平衡。”民生银行董事长高迎新最近表示,银行将优化资产负债结构,通过客户集团运营合理定价,控制风险,实现长期稳定的价值创造。
盘和林建议,大型银行应加强内部合规管理和风险控制,不得一步一步地犯错误;区域银行应积极探索金融创新业务和金融科技之路,如拓宽在线资金获取渠道,提高客户获取能力。“合并重组也是区域银行增强规模优势的重要手段。规模越大,资本成本越低。”
受访者提醒,区域银行也应注意成本控制和风险管理,以避免过度依赖高成本债务。区域银行可以通过提高服务质量、加强客户关系管理、开发特色产品来吸引和保留客户。同时,银行也应密切关注市场动态和监管政策,灵活调整债务策略,确保债务的稳定性和合理性。
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