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商业保险定价策略房贷利率调整对这个行业是利空消息吗？
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苏向杲
近日，保险理财产品定价利率有希望下降引起保险行业和金融市场高度关注。
定价利率又称预定利率，就是指保险公司在定价策略时，结合公司对于未来营运资金回报率预测为之保险单假定的历年回报率，简单了解，即车险公司服务承诺以年复利的形式授予顾客的收益率，该年利率关键参考国债利率与实际投资回报率等数据而设定。
标价房贷利率调整为什么会被高度关注，是因为它对寿险业影响很大。一方面，车险公司忧虑标价房贷利率调整后，商品诱惑力消弱，自行开发的人寿保险、分红保险等产品会卖不出去；另一方面，金融市场忧虑标价房贷利率调整后，险企销售业绩或大幅下降从而影响股票价格。
小编认为，标价房贷利率调整，对保险行业并不是利空消息，反而是长期性利好消息，保险行业和金融市场无须过分担心。
从短期内角度而言，标价房贷利率调整对保险行业是政策利好。
最先，标价房贷利率调整是一个漫长的过程，进新定价利率商品问世以前，老商品仍可以继续市场销售一段时间。在经济下行预估下，老商品的影响力反倒会处于被动提高，短时间通常会奉献很多新单保险费用。先前新旧重大疾病险转换时，就发生过老重疾险保费暴增的情况。自然，险企在潜伏期一定要避免“炒停销”，严防欺诈引起很多退保险。
次之，时下的内部投资理财自然环境比较“友善”，标价房贷利率调整后，一部分存款类商业保险潜在用户将保险费用转移至竞争对手理财几率比较小。在银行理财产品净值化及最近金融机构利率下调的大环境下，商业保险定价策略房贷利率调整后，其比较高的保底收益率依然存在诱惑力。
从中后期角度而言，标价房贷利率调整对这个行业危害比较中性化。
在我国保险行业自复业至今，已经历多次定价利率调节，以往几回标价房贷利率调整，领域根据增加低利率敏感性保险营销等方法，合理破解了标价经济下行的不良影响。本次下降必然也会在一定程度上消弱增额终身寿等产品的诱惑力，尤其以高定价利率为卖点的中小型险企可能遗失一部分市场占有率。但车险公司可以通过提高产品保障水平，加强分红保险市场销售，提高融资能力等形式，相抵标价房贷利率调整冲击。
从长期性角度而言，标价房贷利率调整利好消息保险行业。
在我国寿险业曾经因为未得时调降定价利率而积累了大量利差损。本次在监管指引下，保险行业适度调降定价利率，既有利于预防专业性利差损风险性所引发的系统风险，也有利于促进行业重归商业保险源头，完成长期性稳步发展。
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